Замена крыши может быть непомерно дорогостоящей для многих домовладельцев. Новая крыша в США стоит в среднем чуть более 7000 долларов, но может стоить до колоссальных 30 000 долларов, если в вашем доме дорогой кровельный материал, он особенно велик или имеет сложную форму или наклон крыши. 1

Вы можете надеяться, что в случае шторма или падающего дерева ваша страховка домовладельца покроет основной ущерб крыши. Однако ваша страховая компания может отказать вам в покрытии именно потому, что замена крыши - один из самых дорогостоящих ремонтов дома.

Предостережение №1: ваша крыша слишком старая

Вы можете предположить, что страхование жилья покроет повреждение крыши в случае пожара или взлома, и в большинстве случаев это разумное предположение. Однако покрытие крыши может не применяться, если ваша крыша сочтена «слишком старой».

В большинстве случаев крыша будет считаться слишком старой, если ей 20 лет или больше, так как это срок службы большинства гонтовых крыш в США. Ваша крыша также может считаться слишком старой, если одному из нижних слоев 20 лет и у вас был добавлен новый слой крыши поверх него, вместо того, чтобы платить за полный отрыв и замену.

Почему это так? Проще говоря, страховая компания не хочет платить полную цену за замену крыши, срок службы которой, вероятно, близился к концу, независимо от того, был ли ей нанесен ущерб.

В качестве альтернативы отсутствию страхового покрытия ваша страховая компания может оплатить ремонт, но не замену. Они также могут оплатить замену крыши по фактической денежной стоимости с учетом амортизации, а не по первоначальной стоимости. Если это произойдет, вам придется оплатить оставшуюся часть счета за замену.

Предостережение # 2: ущерб был вашей ошибкой

Страхование домовладельцев обычно покрывает повреждение крыши в чрезвычайных обстоятельствах, не зависящих от вас. Однако маловероятно, что повреждение вашей крыши будет покрыто, если страховая компания сможет обоснованно обвинить вас в неисправности крыши.

Один из наиболее распространенных случаев, когда повреждение крыши может быть сочтено «вашей виной», - это протечка крыши из-за нормального износа. Например, если черепица оторвалась и оторвалась от вашей крыши, подвергая подстилку воздействию дождя, и вы так и не устранили проблему, ваша страховка, скорее всего, не покроет нанесенный водой ущерб. С их точки зрения, вам следовало вызвать профессионала-кровельщика для осмотра и обслуживания вашей крыши.

Ваша страховая компания также может отказать в покрытии ущерба, нанесенного вашей крыше, если вы попытаетесь произвести мелкий ремонт крыши, что в конечном итоге ухудшит ситуацию. Например, некоторая черепица и черепица хрупкие и могут сломаться или упасть при наступлении на них, или вы можете попытаться забить черепицу обратно, только чтобы вызвать утечку, пробив крышу в неправильном месте. Поскольку вы напрямую причинили или усугубили ущерб, вместо того, чтобы вызывать квалифицированного специалиста, вы должны будете оплатить ремонт или замену.

Предостережение № 3: кровельный материал слишком финансово опасен для покрытия

Конечная цель страховой компании - заработать деньги, поэтому они обычно не хотят покрывать кровельные материалы, которые очень дороги, легко повреждаются или и то, и другое. Деревянные тряпичные крыши представляют собой особенно высокий риск, потому что они стоят немалых денег, имеют такой же или более короткий срок службы, чем кровли из гонтовой черепицы, и легко горят. Многие компании вообще не покрывают деревянные крыши из-за их подверженности лесным пожарам и повреждениям от воды. Если у вас деревянная крыша, обязательно сделайте тщательное исследование, прежде чем оформлять страховой полис.

Металлические крыши, хотя и огнестойкие, также довольно дороги в замене и могут быть легко помяты градом. Сланцевые крыши роскошны, но тяжелы и дороги в установке. С этими типами крыш страховые компании могут попытаться отклонить повреждения как «косметические», чтобы им не приходилось заменять более дорогие кровельные материалы. Они также могут взимать надбавку за покрытие более дорогой крыши.

С другой стороны, страховые компании часто вознаграждают домовладельцев ударопрочными или ветрозащитными крышами с лучшим покрытием и другими стимулами, поскольку эти крыши снижают вероятность того, что им придется платить за ущерб от града и урагана.

Предостережение №4: опасность, которая привела к ущербу, исключена или не покрывается политикой

Всегда полезно пройти страховой полис домовладельца с помощью тонкой расчески. При этом вы должны понимать, какие виды ущерба - или «опасности» - включены и исключены из полиса. Помните, что после подписания политики вы принимаете ее условия, включая исключения для покрытия кровли.

  • Домашний пожар, лесной пожар и дым
  • Молния
  • Взрыв
  • Извержение вулкана
  • Электрический скачок
  • Ущерб от транспортного средства или самолета
  • Такие преступления, как кража, вандализм, беспорядки и т. Д.
  • Падающие предметы, такие как ветка дерева
  • Сильное скопление снега, льда или мокрого снега
  • Замерзание, разрыв или переполнение труб, спринклерной системы или другого бытового прибора
  • Некоторый ущерб от воды, за исключением наводнения
  • *Ветер
  • *Град

* Следует отметить, что многие страховые компании отказываются от покрытия ущерба от града и урагана в своих полисах из-за высокой стоимости, связанной с этими убытками из-за их повсеместного характера. Град не влияет на один дом, он влияет на все дома в районе, что может привести к большому количеству очень дорогих претензий после всего лишь одного шторма. Проверьте, не исключены ли они из вашей конкретной политики.

Напротив, вот виды ущерба, которые почти никогда не покрываются вашей политикой:

  • Наводнение
  • Движение Земли, любит землетрясения, оползни, оползни или провалы в грунте, за исключением некоторых штатов, таких как Флорида.
  • Большинство плесени и грибка, за исключением некоторых случаев
  • Заражение вредителями
  • Резервное копирование канализации
  • Война или действия правительства
  • Ядерная утечка или взрыв

В случаях, когда страхование домовладельцев не покрывает определенные убытки, вы можете приобрести дополнительный полис, например полис от наводнения в Национальной программе страхования от наводнений, или узнать об одобрении вашего полиса домовладельцев.

Что, если моя страховая компания откажется оплатить законный иск?

Если вашей крыше был нанесен ущерб, и вы считаете, что это покрывается вашим полисом, но ваша страховая компания не оплачивает претензию, возможно, в ваших интересах заручиться помощью адвоката. Адвокат может помочь вам собрать доказательства и обосновать вашу претензию и, в лучшем случае, предоставить вам ремонт или замену, которые вам причитаются.