Тонкий кредитный файл означает, что у вас недостаточно информации - или достаточно свежей информации - в вашей кредитной истории, чтобы кредитное бюро могло определить ваш кредитный рейтинг. Тонкий файл может затруднить получение разрешения на получение ссуды или кредита. Хорошая новость заключается в том, что со временем вы можете создать тонкий кредитный файл. Обеспеченные кредитные карты и ссуды для кредитных организаций могут стать отправной точкой. И если ошибка в вашем кредитном отчете является причиной вашего тонкого файла, вы можете оспорить это.

Делиться:

Мы считаем, что вам важно понимать, как мы зарабатываем деньги. На самом деле это довольно просто. Предложения финансовых продуктов, которые вы видите на нашей платформе, поступают от компаний, которые нам платят. Зарабатываемые нами деньги помогают нам предоставлять вам доступ к бесплатным кредитным рейтингам и отчетам, а также помогают нам создавать другие наши замечательные инструменты и учебные материалы.

Компенсация может зависеть от того, как и где продукты появляются на нашей платформе (и в каком порядке). Но поскольку мы обычно зарабатываем деньги, когда вы находите предложение, которое вам нравится и которое вам нравится, мы стараемся показать вам предложения, которые, по нашему мнению, вам подходят. Вот почему мы предоставляем такие функции, как ваши шансы одобрения и оценки экономии.

Конечно, предложения на нашей платформе не отражают все существующие финансовые продукты, но наша цель - показать вам как можно больше отличных вариантов.

Вы обнаружили, что у вас нет кредитного рейтинга? У вас может быть тонкий кредитный файл, а это означает, что у вас недостаточно кредитной истории для трех основных кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion - чтобы получить четкое представление о вашей кредитной истории и сформировать баллы.

Вы не одиноки - согласно отчету Experian State of Alternative Credit Data за 2018 год, около 62 миллионов американцев имеют тонкие кредитные файлы. Тонкий кредитный файл может затруднить получение одобрения для ипотеки, автокредитования или кредитных продуктов - и, если вы будете одобрены, вы можете заплатить более высокую процентную ставку.

Читайте дальше, чтобы узнать больше о том, как тонкая кредитная история может негативно повлиять на вас, и что вы можете сделать, чтобы начать создание кредитной истории.

  • Что значит иметь тонкую кредитную папку?
  • Почему у меня тонкая кредитная история?
  • Как я могу исправить тонкую кредитную карту?

Что значит иметь тонкую кредитную папку?

Тонкий кредитный файл означает, что у вас недостаточно кредитной истории, чтобы кредитное бюро могло рассчитать кредитный рейтинг. Experian описывает тонкий кредитный файл как кредитную историю с менее чем пятью учетными записями или счетами, которые были открыты только в течение короткого периода времени.

У вас также может быть тонкий файл, если у вас недостаточно недавней кредитной истории. TransUnion отмечает на своем веб-сайте, что кредитный рейтинг не будет рассчитываться для вас, если в вашей кредитной истории не было обновлений или запросов о кредитоспособности в течение последних двух лет.

Без доказательств того, что у вас есть история ответственного использования кредита - например, путем своевременного внесения минимального ежемесячного платежа и поддержания низкого уровня использования кредита - кредиторы могут посчитать вас рискованным и могут не одобрить вам ссуду или кредитную карту. И если они готовы взять на себя риск, они, вероятно, будут взимать с вас более высокую процентную ставку в обмен, что может добавить тысячи долларов к стоимости вашей ссуды, в зависимости от размера вашей ссуды. Если у вас тонкая папка, вам может быть сложно получить разрешение на аренду квартиры, если домовладелец потребует проверку кредитоспособности.

Почему у меня тонкая кредитная история?

Вот несколько причин, по которым у вас может быть тонкая кредитная история.

У тебя никогда не было кредита

Если у вас нет кредитных линий, указанных в ваших кредитных отчетах, таких как кредитная карта, ипотека, автокредит, студенческая ссуда или любой другой вид ссуды, кредитное бюро не сможет сгенерировать для вас кредитный рейтинг. Это может иметь место, если вы недавно развелись или овдовели, и ваш супруг указал все ссуды и кредитные карты на свое имя. У вас также может быть тонкая кредитная история - или вообще не быть кредитной истории - если вы недавно переехали в Соединенные Штаты из другой страны и у вас мало или совсем нет кредитной истории в вашей родной стране.

Вы новичок в кредитовании или восстановлении кредита

Если вы недавно открыли свою первую кредитную карту или ссуду, не ожидайте, что сразу получите кредитный рейтинг. Чтобы создать свою кредитную историю и набрать баллы, нужно время. Между тем, в вашем кредитном файле может быть очень мало информации. То же самое применимо, если вы недавно начали восстанавливать кредит после закрытия своих кредитных счетов или после периода, в течение которого вы использовали только наличные или дебетовые карты.

Кредитные бюро думают, что вы умерли

Это кажется странным, но такое случается: кредитные бюро могут ошибочно полагать, что вы скончались. У умерших людей нет кредитных рейтингов, поэтому вам могут сказать, что у вас тонкий файл, если бюро так думают. К сожалению, исправление этого может быть длительным и трудоемким процессом.

Ваш кредитный файл разделен

Подобно кредитному бюро, ошибочно полагающему, что вы умерли, разделенный файл является исключением. Разделение файлов происходит редко, но когда они случаются, это часто, потому что в вашем отчете много информации или ваша личная информация, такая как ваше имя и адрес, часто менялась. Обе причины могут привести к тому, что в одном бюро кредитных историй будет храниться несколько отчетов о кредитных операциях и кредитных рейтингах, каждый из которых содержит разную информацию о финансовых учреждениях, с которыми вы работаете, и о финансовых продуктах, которые вы используете. Если ваша информация разделяется, это может привести к тому, что кредитное бюро попытается создать для вас оценку на основе очень ограниченной информации.

Как я могу исправить тонкую кредитную карту?

Вот несколько способов, с помощью которых вы можете начать наращивать кредитоспособность и исправить любые ошибки в своих кредитных отчетах.

Защищенная кредитная карта

Обеспеченные кредитные карты предназначены для людей, которые хотят создать или восстановить кредит, поэтому отсутствие у вас кредитной истории не может быть препятствием для утверждения. Фактически, некоторые эмитенты защищенных карт даже не проверяют ваш кредит. Эти карты обеспечены внесенным вами гарантийным депозитом, который обычно становится вашим кредитным лимитом. При подаче заявления на получение защищенной карты обязательно спросите, сообщает ли эмитент карты ваши ежемесячные платежи в бюро кредитных историй. Последовательные, своевременные платежи и поддержание коэффициента использования кредита ниже 30% могут помочь вам увеличить свой кредит. Кроме того, примите во внимание ежегодные сборы и другие условия карты, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе карту.

Кредитно-строительный заем

Другой вариант - ссуда для создания кредита, тип ссуды, при которой кредитор предлагает вам средства, которые переводятся на счет, открытый кредитором. Затем вы будете вносить ежемесячные платежи в счет погашения ссуды. Вы сможете использовать средства - за вычетом любых комиссий и процентов - после выплаты кредита. Перед тем, как взять ссуду для создания кредита, поищите и сравните условия и ставки ссуд в нескольких банках, кредитных союзах или онлайн-кредитных организациях. Это может помочь вам определить ссуду, которая лучше всего соответствует вашим потребностям.

Сообщать и оспаривать ошибки в кредитном отчете

Если вы считаете, что были отмечены как умершие, у вас есть разделенный файл или вы обнаружили другие ошибки в своих кредитных отчетах, обратитесь в кредитные бюро и сообщите им об ошибке. Вы также можете подать спор. Для оспаривания вам обычно необходимо предоставить такую ​​информацию, как ваше полное имя, текущий почтовый адрес, номер социального страхования, дату рождения, письменное заявление с объяснением ошибки и любые подтверждающие документы.

В случае разделенного файла сначала убедитесь, что ваша информация действительно искажена, получив отчеты о кредитных операциях из трех основных кредитных бюро и сравнив их из одного бюро с другим. Если из этого сравнения ясно, что одно из бюро случайно разделило ваш файл, вы можете напрямую связаться с этим бюро кредитных историй, чтобы объединить ваши отчеты.

Что дальше?

Тонкий файл может заставить вас разочароваться, но принятие мер по оспариванию любых ошибок в кредитном отчете и для увеличения кредита может окупиться. Улучшение кредитных рейтингов может помочь увеличить ваши шансы на получение ссуды и одобрения кредита и привести к лучшим ставкам и условиям по ссуде, потенциально сэкономив вам тысячи долларов, в зависимости от размера вашего ссуды.

Чтобы узнать о других способах создания и улучшения своей кредитной истории, ознакомьтесь с нашим Руководством по созданию кредита.

Прочитайте больше

Изображение: Молодые женщины отдыхают на диване в солнечной комнате, глядя на свой телефон с ноутбуком на коленях.

Какие факторы влияют на ваш кредитный рейтинг?

Изображение: сбитая с толку женщина пытается разобраться в своем разделенном файле

Что такое разделенный файл?

Изображение: Торговец на фермерском рынке принимает от клиента обеспеченную кредитную карту, узнав, как они работают.