Самострахование предполагает откладывание собственных денег на покрытие возможных убытков, вместо того, чтобы покупать страховку и ожидать, что страховая компания возместит вам расходы. При самостраховании вы оплачиваете такие расходы, как медицинская процедура, повреждение водой, кража или отбойник из собственного кармана, а не подаете претензию по своему полису в страховую компанию.

Ключевые выводы

  • Самострахование - это стратегия уменьшения вероятности будущих убытков путем откладывания определенной части собственных денег, вместо того, чтобы покупать страховку и требовать от страховой компании возмещения вам потраченных средств.
  • Все, что угодно, от затрат на медицинское обслуживание до повреждения имущества отбойника, потенциально может быть покрыто самострахованием, а не подачей иска по полису в страховщика.
  • Для сборов, которые, вероятно, будут минимальными, самострахование будет хорошей ставкой, поскольку в конечном итоге это может обойтись человеку меньше, чем оплата ежемесячных или годовых страховых взносов.
  • Самострахование также может быть привлекательным для тех, кто считает целесообразным избегать уплаты высоких премий, чтобы застраховаться от возможности потенциально дорогостоящего, но маловероятного события.
  • Риск или самый большой недостаток самострахования возникает, если происходит событие, которое обходится дороже, чем ожидалось самострахованным, что может вызвать финансовый стресс или разрушение.

Понимание самострахования

Страхование предназначено для защиты от финансовых потерь, которые вы не можете себе позволить, но в случае убытков, которые вы можете себе позволить, самострахование может сэкономить деньги, поскольку вы не платите страховые взносы. Рассматривая самострахование, вы взвешиваете уверенность в том, что вы потратите деньги на страховые взносы, с возможностью понести убытки, за которые вы не сможете обратиться за страховкой.

Вы, вероятно, уже сами застраховываетесь на определенные предметы, даже не осознавая этого. Когда вы выбираете свою франшизу в страховом полисе, вы в основном сами страхуетесь на сумму франшизы. Вы выбираете сумму риска, за которую удобно платить из своего кармана, например 1000 или 5000 долларов. Еще одна область, в которой люди часто страхуются, - это отказ от расширенных гарантий. Хотя технически гарантия не является страховкой, она аналогична тем, что покрывает стоимость неблагоприятного события. Однако, поскольку большинство людей могут позволить себе замену или ремонт таких предметов, как телевизоры и компьютеры, они отказываются от расширенных гарантий и вместо этого занимаются самострахованием.

Особые соображения

Самострахование имеет смысл от очень дорогих рисков только в том случае, если вы богаты. Например, мало кто решает самостоятельно застраховать свои дома. Во-первых, если у вас есть ипотечный кредит, ваш кредитор потребует, чтобы вы имели страховку домовладельца. Но даже если ваш дом окупился, вы, вероятно, не захотите платить из своего кармана, чтобы полностью восстановить его, если он сгорит дотла. Если ваша чистая стоимость высока по сравнению со стоимостью вашего дома, и вы не слишком склонны к риску, возможно, имеет смысл отказаться от покупки страховки, сэкономить несколько сотен долларов, которые будут вам стоить каждый год, и сохранить деньги. отложите в сторону на тот маловероятный случай, когда вам понадобится восстановить.

Если вы собираетесь застраховаться, важно иметь точное представление о наихудшем сценарии, чтобы вы были готовы финансово. В качестве альтернативы, если риск слишком высок, вы можете рассмотреть возможность сохранения страховки, но с очень высокой франшизой.

Пример самострахования: медицинское страхование в США

В Соединенных Штатах самострахование применяется, в частности, к медицинскому страхованию и может включать, например, предоставление работодателем определенных льгот - таких как пособие по болезни или пособие по инвалидности - сотрудникам и финансирование требований из определенного пула активов, а не через страховую компанию. . В случае самофинансируемого здравоохранения работодатель в конечном итоге сохраняет полный риск выплаты требований, тогда как при использовании страхования весь риск перекладывается на страховщика.