В настоящее время большинство людей не могут позволить себе купить дом за наличные. Таким образом, покупателям, впервые покупающим недвижимость, необходима ипотека для покупки желаемой недвижимости.

Все идет нормально. Однако те, кто уже прошел через этот процесс, знают, что это не пустяк. Большинство заемщиков просто ищут в сети или связываются с разными банками, не имея конкретного представления. Процесс подачи заявки требует с вашей стороны терпения и хорошей подготовки.

Что делать, если ответ на ваше заявление «Нет»?

Вы имеете право задать себе этот вопрос, поскольку банки отклоняют большое количество заявок. Несмотря на то, что одобрение вашей заявки зависит от многих факторов, вы можете стать активным участником процесса.

В этой статье вы найдете несколько ценных советов о том, как повысить свои шансы на получение ипотеки. Давайте выполним эти простые шаги и увеличим ваши шансы на одобрение.

Шаг 1. Повышение кредитного рейтинга

Предположительно, ваш кредитный рейтинг будет играть самую большую роль в определении ваших шансов на получение одобрения. Как правило, покупателям, впервые покупающим товар, требуется кредитный рейтинг не ниже 650, чтобы пройти квалификацию. Имейте в виду, что это может варьироваться в зависимости от кредитора и вашей ситуации (другие займы, доход, история и т. Д.). Если у вас хороший кредитный рейтинг (вам не следует лежать на пляже и ждать одобрения. Получите проделана некоторая работа, чтобы увеличить его еще больше.

Сроки, в частности процентные ставки, зависят от кредитного рейтинга. Чем выше оценка, тем ниже будет ваша процентная ставка. С учетом того, что ипотека - это долгосрочная ссуда (25-30 лет), можно неплохо сэкономить на выплате процентов.

Вещь, которая больше всего влияет на кредитный рейтинг, - это ваши платежи по другим кредитам. Если вы что-то пропустили в прошлом, это отрицательно скажется на счете. Кроме того, если у вас есть кредитная карта, погасите остаток. Также нельзя подавать заявки на другие займы; это, безусловно, снизит ваш кредитный рейтинг.

Шаг 2. Внесите платежи вовремя

Пропущенные или просроченные платежи, безусловно, негативно повлияют на ваши шансы на получение одобрения. Это не только платежи по кредиту, но и всевозможные счета. Будьте уверены, ваш кредитор проверит это.

Кроме того, уже пройдя первый шаг, вы знаете, что это снизит ваш общий кредитный рейтинг.

Шаг 3. Сделайте больший первоначальный взнос

Первоначальный взнос - это первоначальная сумма денег, которую заемщик должен заплатить при покупке чего-либо в кредит. Когда мы говорим об ипотеке, первоначальный взнос обычно составляет около 20% от стоимости недвижимости. Конечно, это зависит от того, сколько заемщик может позволить себе заплатить.

Правило простое: чем больше, тем лучше.

Если вы заплатите 25% или даже 30% первоначального взноса, шансы получить одобрение значительно возрастут. Это показывает вашу приверженность, а также финансовую дисциплину. Значит, вы надежный заемщик. Кроме того, это означает, что сумма денег, которую вы фактически занимаетесь, будет меньше. Чем выше сумма кредита, тем выше риск для кредитора и тем больше вы в конечном итоге заплатите проценты.

Если вы не можете позволить себе внести первоначальный взнос в размере 20%, вам придется заплатить за частную ипотечную страховку (есть другие способы избежать PMI). Таким образом, более крупный авансовый платеж также сэкономит вам дополнительные расходы, которые будут добавлены к вашему ежемесячному платежу. Только если вы оформите ипотеку FHA (ссуду, застрахованную Федеральным жилищным агентством), вы сможете обойтись без этой обязательной страховки.

Шаг 4. Управляйте своим кредитом

Доступный кредит - это сумма кредита, которую вы не израсходовали. Вы можете рассчитать это просто: ваш кредитный лимит минус кредитный баланс, и вы увидите сумму, которую можете свободно потратить. Если у вас несколько кредитных карт, вы должны рассчитать это для каждой из них.

Этот доступный кредит является важным показателем, который банки используют для оценки потенциальных заемщиков по ипотеке. Несмотря на отсутствие эмпирического правила, многие эксперты считают, что размер кредита должен быть вдвое больше вашего текущего долга. Например, если ваш кредитный лимит составляет 20 000 долларов, ваш долг не должен превышать 10 000 долларов.

Постарайтесь не снижать слишком сильно свой кредитный лимит, а также не оставляйте много доступного кредита. Вы должны найти баланс между ними.

Шаг 5. Контролируйте свои расходы

Хорошая идея - сократить свои расходы до подачи заявки на ипотеку.

Что ж, в наши дни банки проверяют почти все детали финансового положения человека. Они также могут просмотреть ваши банковские выписки за определенный период, чтобы увидеть ваши покупки.

Не волнуйтесь, им все равно, что вы покупаете, они хотят узнать, можете ли вы позволить себе ипотеку. Они хотят быть уверены, что вы продолжите производить регулярные платежи, если ставки вырастут в будущем.

Обычно кредиторы запрашивают у вас банковские выписки за последние три месяца. Имейте в виду, что это отличается от одного кредитора к другому (см., Как найти лучшего ипотечного кредитора). Вместо того, чтобы покупать вещи, которые вам не нужны, почему бы не отложить немного денег на более крупный первоначальный взнос. Убить двух зайцев.

Ознакомьтесь с некоторыми из лучших бюджетных приложений на 2018 год: Mint, PocketGuard, GoodBudget и HomeBudget.

Шаг 6. Управляйте соотношением долга к доходу

Это очень и очень важно. Проще говоря, это соотношение измеряет сумму общего долга к вашему доходу. Он рассчитывается ежемесячно. Давайте посмотрим на формулу:

Берём ежемесячные выплаты по долгу и делим сумму на совокупный ежемесячный доход физического лица. Чем ниже коэффициент, тем лучше результат. Это показывает, что вы можете достаточно хорошо управлять своими обязательствами, и они составляют лишь небольшую часть вашего дохода.

Что такое хороший результат?

Желаемый результат - 36% и даже меньше. Кроме того, менее 28% долга должны приходиться на выплаты по ипотеке.

DIT между 37% и 49% не является блестящим, но все же управляемым. Каким-то образом вам нужно найти способ снизить его до 43%, что обычно является самым высоким DIT, который примет ваш кредитор. Забудьте обо всем, что выше 50%. Если ваши обязательства составляют более 50% вашего дохода, невозможно взять новый кредит, не говоря уже об ипотеке. Убедитесь, что вы задаете кредитору все правильные вопросы и будьте готовы к любому сценарию.

Как я могу снизить свой DIT?

На самом деле никакой магии здесь нет. Для достижения этой цели вы можете сделать две вещи. Во-первых, конечно, уменьшить сумму долга - не покупайте столько вещей, сколько хотите. Второе, что вы можете сделать, - это увеличить заработанные деньги. Возможно, для этого может потребоваться вторая работа или дополнительные часы на вашей текущей работе.

Шаг 7: рассмотрите ипотеку FHA или VA

Правительство США помогает новым покупателям получить ипотеку. Это так называемые ипотеки FHA и VA.

Любая жилищная ссуда, которую гарантирует Федеральное жилищное агентство, называется ипотекой FHA. Эта программа требует менее строгой квалификации. Например, человек может претендовать на кредитный рейтинг всего 580. Кроме того, вы можете внести очень небольшой первоначальный взнос - 3%. Минимальный доход не требуется, и вы можете подать заявку, даже если ваш DIT приближается к 50%. Взамен вы будете ежемесячно платить дополнительную плату - деньги, которые будут включены в ежемесячный платеж.

Ипотека VA - это программа Администрации ветеранов, которая направлена ​​на оказание помощи военнослужащим, ветеранам и, конечно же, супругам. Вот некоторые из замечательных преимуществ:

  • 0% первоначальный взнос для заемщиков, которые соответствуют требованиям
  • Страхование ипотеки Primate не требуется
  • Намного легче претендовать на ссуду VA, чем на обычную.

Шаг 8: Найдите Cosigner

Последнее (или первое), что вы можете сделать, чтобы повысить свои шансы, - это найти человека, готового подписать ваше приложение.

Соруководитель - это человек, который соглашается выплатить ваш долг в случае дефолта. Это обязательно сделает ваше приложение сильнее.

Однако будьте осторожны: пропущенные или просроченные платежи повлияют на кредитный рейтинг вашего партнера, а также ваш.

Нижняя граница

В настоящее время покупка собственного дома - непростая задача, и для этого людям часто требуется ссуда.

Несмотря на то, что вам нужно соответствовать (иногда довольно строгим) критериям, вы всегда можете активно участвовать в процессе. Конечно, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы значительно повысить свои шансы на получение ипотеки. Пройдя через них, вы действительно понимаете, насколько важно каждое финансовое решение, которое вы принимаете. Соберитесь и следуйте инструкциям, и «Да» будет ждать прямо за углом.