Кредитные рейтинги напрямую влияют на процентные ставки по ипотеке. Разница всего в 100 баллов может стоить вам или сэкономить тысячи.

Без высокого кредитного рейтинга вы не сможете претендовать на лучшие доступные ставки по ипотеке, что может означать, что вы в конечном итоге будете платить больше денег в течение срока вашей ипотеки. Например, разница между 3% и 3,25% может увеличиться, особенно если вы подаете заявку на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой.

Почему ваш кредитный рейтинг важен для кредиторов

Наряду с низким соотношением долга к доходу и сильной финансовой историей вам понадобится высокий кредитный рейтинг для самых низких ставок по ипотеке. Почему?

Вы, вероятно, не решитесь одолжить деньги другу, которому обычно требуется целая вечность, чтобы вернуть вам деньги - или вообще не вернуть. Кредиторы относятся к ипотеке так же. Они хотят давать ссуды людям, у которых есть записи о своевременных выплатах кредиторам.

Кредиторы полагаются на кредитный рейтинг как показатель того, что заемщик будет выполнять свои обязательства. Эксперты говорят, что более высокий кредитный рейтинг успокаивает кредиторов в том, что они будут возвращены.

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается чаще всего с помощью скоринговой модели FICO и выводится из информации в ваших кредитных отчетах, которые составляются компаниями кредитной отчетности. В ваших отчетах содержится история ваших платежных привычек с использованием заемных средств.

Ваш кредитный рейтинг - «одна из самых важных составляющих, но это часть», - говорит Мишель Чмелар, вице-президент по ипотечному кредитованию с гарантированной ставкой в ​​Нью-Йорке. «У вас должен быть весь пакет: доход, достаточные активы и кредит».

Какой кредитный рейтинг вам нужен для лучшей ставки по ипотеке?

Кредитный рейтинг более 700 обычно дает заемщику более низкую процентную ставку, и хотя эксперты в области ипотечного кредитования говорят, что вы все еще можете претендовать на получение определенных кредитов с рейтингом ниже 680, на 700-й вы можете рассчитывать платить самые низкие ставки.

Кредиторы устанавливают свои собственные стандарты приемлемой оценки, но это общие рекомендации:

Оценка 740 или выше обычно считается отличной оценкой.

Оценка от 700 до 739 считается хорошей оценкой.

Оценки от 630 до 699 являются справедливыми.

А баллы 629 и ниже - плохая кредитоспособность.

Кредитная индустрия делит шкалу кредитного рейтинга на 20 пунктов и корректирует ставки, которые предлагает заемщикам каждый раз, когда кредитный рейтинг повышается или понижается примерно на 20 пунктов. Например, если ваш счет упадет до 740 с 760, вы, вероятно, увидите небольшое повышение ставки, которую вам предложат.

Ставки по ипотеке могут варьироваться в зависимости от кредитного рейтинга

Давайте посмотрим, как разница в 100 баллов в кредитных рейтингах влияет на выплату по ипотеке одной женщиной.

Например, предположим, что заемщик, желающий купить дом стоимостью 300 000 долларов, имеет первоначальный взнос в размере 20% и подает заявку на получение 30-летней ссуды с фиксированной ставкой в ​​размере 240 000 долларов. У нее кредитный рейтинг 780 FICO, что дает ей ставку 4%. Это около 1164 долларов в месяц, не включая налоги, страхование или сборы ассоциации домовладельцев.

Если оценка этого заемщика упадет примерно на 100 баллов до 680–699, ее ставка может увеличиться примерно до 4,5%. При такой процентной ставке ее ежемесячный платеж увеличится до 1216 долларов, то есть дополнительно 62 доллара в месяц или 744 доллара в год.

Эффект от разницы в ставках сначала может показаться несущественным, но, если сложить его с годами, он может быть значительным. В этом примере при падении на 100 пунктов заемщик платит дополнительно 25 300 долларов в течение 30 лет.

В то же время важно не сойти с ума, раздумывая над ставкой по ипотеке. Если ваша оценка уже хорошая, вам следует подумать о том, чтобы выбрать ставку, на которую вы претендуете.

Профессионалы отрасли советуют не тратить слишком много времени на точную настройку и без того хорошего кредитного рейтинга, поскольку тем временем ставки могут повыситься и компенсировать любую выгоду от немного более высокого балла.

Ипотека, где кредитный рейтинг имеет меньшее значение

По словам Дэна Келлера, специалиста по ипотеке из Сиэтла, при использовании обычных займов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac, большое внимание уделяется вашему кредитному рейтингу.

Келлер отмечает, что влияние более низкого балла не будет таким значительным для некоторых типов ссуд, как это было бы с обычным ссудой. По его словам, для получения наилучших процентных ставок по ссуде Федерального управления жилищного строительства или Департамента по делам ветеранов основное внимание уделяется не 760 баллам, как в случае обычных ссуд; это на 700 с лишним.

Для ссуды FHA вы можете иметь всего 500 баллов.

Ссуды VA не требуют минимального балла FICO, хотя кредиторы, выдающие ссуды VA, обычно хотят получить 620 баллов или больше.

Для ссуд USDA, обеспеченных Министерством сельского хозяйства, обычно требуется минимум 640 баллов.

Итак, есть некоторая снисходительность к кредитным рейтингам и руководящим принципам андеррайтинга государственных займов. Но сборы по ссуде дороже: вам нужно будет оплатить ипотечную страховку, а также аванс и ежегодную премию по ипотечному страхованию для ссуды FHA.

Но эти правила кредитного рейтинга не раскрывают всей истории. У большинства кредиторов есть «перекрытия», которые представляют собой дополнительные требования или стандарты, позволяющие им требовать более высокие кредитные баллы в качестве меры предосторожности, независимо от типа ипотеки.

Как повысить свой кредитный рейтинг

Вот несколько лучших способов повысить свой кредитный рейтинг:

Выполняйте платежи, включая аренду, кредитные карты и автокредиты, вовремя.

Держите свои расходы на уровне не более 30% от лимита по кредитным картам.

Оплатите кредитные карты с высоким балансом и подумайте о переводе остатка, чтобы высвободить кредит.

Проверьте наличие ошибок в своем кредитном отчете и работайте над их исправлением.

Магазин для ставок по ипотеке в течение 30-дневного периода. Слишком много разрозненных запросов могут снизить вашу оценку.

Работайте с кредитным консультантом или кредитором, чтобы увеличить свой кредит.

На аналогичной ноте.
Погрузитесь еще глубже в ипотеку

Сколько дома я могу себе позволить?

Отказ от ответственности: NerdWallet стремится поддерживать точность и актуальность своей информации. Эта информация может отличаться от той, которую вы видите, когда посещаете финансовое учреждение, поставщика услуг или сайт определенного продукта. Все финансовые продукты, товары и услуги для покупок предоставляются без гарантии. При оценке предложений ознакомьтесь с Условиями использования финансового учреждения. Предквалификационные предложения не являются обязательными. Если вы обнаружите расхождения с вашим кредитным рейтингом или информацией из вашего кредитного отчета, пожалуйста, свяжитесь с TransUnion® напрямую.

Услуги по страхованию имущества и от несчастных случаев, предлагаемые через NerdWallet Insurance Services, Inc .: Лицензии

NerdWallet Compare, Inc., идентификатор NMLS № 1617539

Калифорния: Ссуды, предоставленные финансовыми кредиторами Калифорнии, в соответствии с лицензией Министерства финансовой защиты и инноваций № 60DBO-74812.